Los clientes bancarios en los EAU se han enfrentado a denegaciones de financiación a largo plazo, a veces durante más de un año o dos, después de ser notificados a la empresa Emirates Credit Information (ECI) por dejar de pagar durante más de 180 días. Esto los coloca en la lista de «Write Off» (cancelación de deuda), lo que reduce automáticamente su calificación crediticia al mínimo. Confirmaron a «Emirates Today» que estas prácticas han interrumpido sus negocios y les han negado el acceso a cualquier financiación de emergencia, exigiendo regulaciones claras que obliguen a los bancos a eliminar el nombre de un cliente de la lista de «Write Off» siempre que las razones para su inclusión ya no existan o si la inclusión fue inicialmente errónea.
Señalaron que sus puntajes crediticios cayeron drásticamente a pesar de no evadir los pagos ni estar involucrados en ninguna violación bancaria. Un cliente describió un historial crediticio impecable y calificó este enfoque como una herramienta punitiva contra el prestatario.
El término «Write Off» se refiere a la cancelación de deudas bancarias debido al incumplimiento financiero de un cliente, apareciendo en los informes de ECI y evitando que el cliente obtenga cualquier financiación por un período determinado.
Detalladamente, un cliente de un banco local, S.M., dijo que cayó en un ciclo de problemas con su banco desde 2021. Un representante de ventas del banco lo presionó para obtener una tarjeta de crédito «de por vida gratuita», a la que accedió con vacilación, asegurado de su buena calificación crediticia. Usó la tarjeta solo por un mes, pagó el monto completo a tiempo y luego dejó de usarla por completo. Un año después, se sorprendió con una demanda del departamento de cobro del banco para pagar tarifas de renovación de casi 450 dirhams. Solicitó el cierre inmediato de la tarjeta y se le prometió que las tarifas serían eliminadas, lo cual ocurrió. La sorpresa llegó un año después cuando descubrió que la tarjeta de crédito tenía una deuda de unos 2600 dirhams en tarifas de renovación y penalizaciones por demora, a pesar de no haberla usado nunca. Cuando solicitó cerrarla, fue remitido al departamento legal y se le prometió una revisión, pero no recibió respuesta posterior. Estaba shockeado por la existencia de tarifas en una tarjeta que inicialmente se anunciaba como gratuita y luego por la promesa del banco de cerrarla, dando la impresión de que el problema estaba resuelto. El shock fue mayor cuando descubrió mientras trataba con otro banco que estaba en la lista de Write Off, lo que restringió su calificación crediticia y le impidió obtener nueva financiación.
S.M. consideró esto una medida punitiva tomada en su contra sin previo aviso, a pesar de su «impecable» expediente con los bancos, ya que ha poseído y gestionado varias empresas en el mercado local desde 2013 y nunca había incumplido o malutilizado ningún producto bancario. Esta acción lo dejó en una «parálisis bancaria». Añadió que el problema con algunos empleados bancarios es que son persistentes y llaman repetidamente cuando venden sus productos, pero en caso de cualquier problema, tratan al cliente de manera inaceptable.
En otro caso, una cliente de otro banco dijo que obtuvo un préstamo personal y estaba pagando las cuotas mensuales regularmente, incluso después de perder su trabajo. Se mantuvo comprometida durante meses hasta enfrentó un revés temporal. Posteriormente encontró un nuevo trabajo y solicitó una reestructuración del monto del préstamo, a la que el banco accedió a cuotas más altas para liquidar la obligación rápidamente, y se comprometió a ello también. Sin embargo, para su sorpresa, su cuenta bancaria fue cerrada y el saldo mostraba cero a través de la aplicación electrónica del banco, sin una explicación clara. A pesar de sus intentos repetidos de comunicarse y continuar pagando, las restricciones se expandieron para incluir el cierre de la cuenta bancaria y la suspensión de los servicios bancarios.
Añadió que después de varios meses, intentó aprovechar una oferta atractiva para comprar un auto, pero la solicitud fue rechazada debido a una baja calificación crediticia. Fue entonces que se dio cuenta de que su estado en la lista de Write Off seguía activo desde 2024, a pesar de la reestructuración del préstamo personal. Señaló que algunos bancos no distinguen entre un «incumplimiento temporal» debido a circunstancias humanas y la mala fe o la evasión intencionada.
A su vez, la cliente A.M. dijo que un banco con el que trataba la incluyó en la lista de «Write Off» durante dos años debido a una demanda que interpuso contra el banco por una tarjeta de crédito. Añadió que ganó la demanda y el tribunal ordenó al banco que pagara una compensación. A pesar de esto, el banco informó a ECI de su falta de pago durante más de 180 días (mientras el caso estaba en el tribunal). Después de resolver el problema a través de la comunicación con ECI y un año completo después, el banco volvió a ponerla en la lista de Write Off a través de un nuevo empleado, lo que requirió que volviera a recurrir a ECI para la corrección. Confirmó que durante ese período, no pudo obtener ninguna financiación y su número de calificación crediticia cayó al nivel más bajo. Creía que el banco usó «Write Off» como un método punitivo porque recurrió al tribunal comercial para probar su derecho a los montos adicionales que pagó al banco por la tarjeta de crédito.
Por su parte, el experto bancario Ahmed Arafat dijo a «Emirates Today»: «Algunos clientes incumplen el pago de sus facturas de teléfono, cuotas de préstamos hipotecarios u otras obligaciones con los bancos por más de un mes. Aquí, son contactados por los departamentos de cobro, y si no hay respuesta, sus obligaciones se listan como cliente moroso (Write Off) con la empresa de información crediticia, según el período especificado, que suele ser de 90 a 180 días. Por lo tanto, es muy importante que el cliente se comprometa a pagar sus cuotas en la fecha especificada y revise su informe crediticio periódicamente, aunque cada seis meses».
En respuesta a una pregunta sobre la actualización de datos y la eliminación del nombre de un cliente de la lista, Arafat explicó: «Modificar el estado de un cliente de Write Off y aumentar su calificación crediticia requiere actualizar los datos con ECI. Este proceso lo realiza el banco después de pagar las deudas atrasadas, o el cliente puede solicitarlo directamente si realmente ha pagado, y el banco se retrasa en la actualización, lo que suele tardar varios meses». Añadió: «Si hay un error en los datos del cliente que causó su estado Write Off, puede contactar al banco a través del centro de servicio al cliente o llenar una solicitud de corrección de datos a través de la aplicación de ECI, que a su vez contacta al banco para la corrección». Señaló que «algunos bancos solo miran el número de la calificación crediticia, por lo que si es bajo, no buscan la razón y rechazan directamente la solicitud del cliente, mientras que otros bancos se adentran en los detalles del retraso». Aconsejó a los clientes que sigan su estado crediticio puntualmente y corrijan cualquier incumplimiento si desean tratar con los bancos sin problemas.
Por su lado, el banquero Mustafa Ahmed dijo: «Los bancos rechazan las solicitudes de los clientes siempre que encuentren cualquiera de sus préstamos bancarios o todos ellos en rojo en su informe crediticio, lo que significa que están en una situación de Write Off, es decir, incumpliendo el pago». Enfatizó que «los bancos usualmente buscan un cliente comprometido que pueda pagar sus cuotas a tiempo». Añadió: «Los bancos están sujetos a procedimientos de inspección y regulación que les obligan a tener precaución si el cliente está en incumplimiento o tiene vencimientos atrasados, y este es el derecho natural del banco, pero a veces ocurren errores en el informe crediticio debido a retrasos en la actualización de datos. Aquí, el cliente puede exigir una actualización ya sea directamente del banco o a través de la aplicación de ECI».
Ahmed confirmó que la financiación de un cliente que llega a la etapa de «Write Off», o un incumplimiento total de pago, reduce directamente su calificación crediticia al mínimo. Dijo: «Desgraciadamente, algunos clientes subestiman el asunto y solo se dan cuenta de su importancia cuando necesitan tratar con el banco por una emergencia, para solicitar financiación o una tarjeta de crédito u otros productos bancarios».
«Emirates Credit Information» declaró que el Banco Central ha establecido procedimientos específicos para el tema de los bancos colocando a los clientes en «Write Off», pero es comúnmente entendido que no es el cliente mismo quien está en la lista, sino el contrato de financiación cuyo titular ha dejado de pagar durante 180 días, es decir, seis meses. La compañía añadió a «Emirates Today»: «Cualquier notificación de error por parte de los bancos a Emirates Credit Information puede ser corregida a través de la nueva aplicación inteligente, lanzada recientemente, seleccionando el servicio de (corrección de datos), para estar en contacto inmediato con el banco proveedor de datos para corregir el error y eliminar el mistake». «Emirates Credit Information» enfatizó la necesidad de revisar el informe crediticio periódicamente para estar al tanto de cualquier novedad en él, y luego de la posibilidad de reparar cualquier error en él.
