Банковские эксперты предупреждают, что решение о переносе долга с одного банка на другое может оказаться обременительным в долгосрочной перспективе. Главный соблазн, на который идут банки, — это «льготный период» перед началом погашения платежей, который может длиться от двух до семи месяцев без уплаты взносов. Однако заемщику следует понимать, что банки начисляют проценты на этот отсроченный платеж, как в начале погашения, так и в течение всего срока кредита, а также взимают плату за каждый перенос, которая составляет 105 дирхамов. Многие заемщики ошибочно полагают, что банк взимает только плату за перенос, но на самом деле происходит увеличение процентной ставки и размера ежемесячного платежа. Это становится очевидно в последние месяцы погашения, когда заемщик ожидает определенную дату, а банк продлевает срок из-за переноса, в результате чего итоговая сумма превышает оговоренную при заключении договора. Суть банковской деятельности заключается в «накопленных процентах», поэтому чем дольше срок кредита, тем больше доход банка. Следовательно, даже незначительное снижение ежемесячного платежа за счет продления срока означает фактическое увеличение общей стоимости долга. Эксперты рекомендуют заемщикам узнать полную стоимость кредита с учетом всех комиссий и процентов, составить детальный график до и после переноса долга и сравнить итоговую сумму в обоих случаях. Некоторые заемщики сообщают, что сотрудники банков при маркетинговых звонках или сообщениях в WhatsApp не раскрывают полной информации о комиссиях и процентах, сопровождающих предложения по переносу долгов. Они подчеркивают, что единственным преимуществом таких предложений является временное облегчение финансовой нагрузки на несколько месяцев, особенно при наличии обязательных расходов, таких как оплата школы. Однако позже становится ясно, что такие отсрочки очень дорогие. С другой стороны, два банковских эксперта отмечают, что решение о переносе долга зависит от личных обстоятельств заемщика, но существуют критерии, которые необходимо проверить перед принятием решения. Наиболее важным из них является более низкая процентная ставка в новом банке по сравнению с текущим, а также снижение ежемесячного платежа. Они настоятельно рекомендуют уточнять все комиссии за закрытие кредита в текущем банке и те, что взимает новый банк, так как «льготный период» — это, к сожалению, продление срока кредита, что приводит к увеличению процентов и, соответственно, ежемесячного платежа, а также к наложению комиссий. Эксперт по банковским вопросам Ахмед Юсеф заявил, что перенос долга должен быть тщательно продуман и соответствовать обстоятельствам каждого заемщика. Процесс должен осуществляться только в том случае, если это выгодно с точки зрения процентных ставок и размера ежемесячного платежа. Он пояснил, что перенос долга включает в себя комиссию за досрочное погашение в первом банке, комиссию за сделку во втором, а также дополнительную процентную ставку, если заемщик выбирает «льготный период» перед началом выплат по новому кредиту, что ведет к увеличению срока и иногда к росту ежемесячного платежа. Таким образом, заемщик может столкнуться с долгом, который больше как по сроку, так и по сумме. Он определил ситуации, когда финансово оправдан перенос долга: когда процентная ставка в новом банке ниже, чем в текущем; когда срок кредита не продлевается за счет увеличения общей стоимости; когда общие комиссии ниже, чем экономия от снижения процентной ставки; и когда цель — снизить финансовую нагрузку за счет уменьшения ежемесячного платежа без значительного увеличения общей суммы долга.
