В декабре 2023 года Центральный банк выпустил новую систему регулирования краткосрочного кредитования в рамках законодательства о финансовых компаниях. Цель — адаптироваться к финансовым изменениям и предоставить прозрачный регулятивный механизм, гарантирующий защиту потребителей и укрепление финансовой стабильности. Новая система определяет критерии лицензирования и надзора за краткосрочными финансовыми операциями.
Согласно системе, опубликованной газетой «Emirates Today», финансовые компании с ограниченной лицензией, предоставляющие услуги рассрочки или краткосрочного финансирования, обязаны внедрить внутренние механизмы для справедливого рассмотрения жалоб клиентов в соответствии с требованиями Центрального банка. Банк подчеркнул важность сохранения компаниями записей, подтверждающих наличие этих механизмов.
В документе указано, что компании и агенты «должны разработать внутренние механизмы для рассмотрения жалоб и споров, а также исправления претензий для справедливого и своевременного урегулирования жалоб со стороны заемщиков или других сторон, и включить эти механизмы в свои договоры».
Центральный банк также обязал финансовые компании предоставлять отчеты в установленном формате и периодичности, которые должны включать финансовое положение, описание продуктов и услуг, структуру комиссий, базу клиентов, детали кредитного портфеля, включая объем и демографическое распределение, портфель просроченной задолженности, описание полученных жалоб и стат их решений, а также информацию о мошеннических операциях и уязвимостях в электронных системах и кибербезопасности.
Банк потребовал от компаний и агентов установить соответствующие политики и процедуры взыскания, четко информировать заемщиков о них и обеспечить их соответствие стандартам защиты потребителей.
Центральный банк обязал компании применять самые строгие стандарты защиты данных заемщиков, конфиденциальности и безопасности их информации. Банк также зарезервировал за собой право проводить внеплановые проверки компаний и применять административные и финансовые санкции, включая отзыв или замену руководства, назначение временного управляющего или наложение штрафов.
Компания «Emirates Credit Information» сообщила, что с 2026 года финансовые компании в ОАЭ, предоставляющие быстрое финансирование через свои приложения, будут обязаны предоставлять информацию о клиентах и запрашивать данные о них перед выдачей кредита. Эта информация будет отображаться в кредитном отчете.
Компания пояснила, что некоторые услуги не являются простой рассрочкой, а представляют собой получение определенной суммы до получения зарплаты сотрудником. В будущем будет представлен специальный продукт, показывающий, сколько раз клиент пользовался такой услугой.
«Emirates Credit Information» подтвердила, что приложения для мгновенного финансирования стали третьим типом финансирования на местном рынке после банков и компаний-рассрочщиков. Она отметила, что компании-рассрочщики уже начали предоставлять данные о клиентах, а приложения для мгновенного финансирования активно развиваются.
Опрос, проведенный «Emirates Today», показал, что условия получения мгновенных кредитов различаются, но есть общие требования: действительное эмиратское удостоверение личности, личный номер телефона, банковский счет в ОАЭ, возраст от 20 до 55 лет и подтверждение проживания в стране.
На рынке ОАЭ наблюдается рост числа лицензированных финтех-компаний, предлагающих быстрые кредиты за час. Эти компании конкурируют за клиентов, особенно среди молодежи и людей с низкими доходами, предлагая кредиты без требований к кредитной истории или подтверждению дохода.
Несмотря на то, что эти приложения являются решением для экстренных случаев для людей с низкими доходами, некоторые семьи и студенты жаловались на высокие комиссии и агрессивное взыскание долгов. Родители заявили, что их беспокоят из-за долгов детей, и призвали ужесточить регулирование, особенно для студентов.
С другой стороны, заемщики с низкими доходами считают эти приложения единственным быстрым решением для экстренных нужд, так как они требуют только копии трудового договора и удостоверения личности, в отличие от банков.
Финансовый эксперт Амджад Наср считает, что распространение таких приложений среди студентов представляет реальную проблему для финансовой грамотности. Он подчеркнул важность повышения осведомленности и разработки более четких правил защиты, особенно для лиц моложе 21 года.
Эксперт Ахмед Юсеф согласился, что эти кредиты способствуют финансовой инклюзии, но их высокие комиссии и проценты создают риск для заемщиков. Он отметил необходимость повышения финансовой грамотности населения и установления справедливых комиссий.
В ответ на рост рынка Центральный банк направил банки на отмену минимального порога дохода для получения кредитов, что позволит людям с низкими зарплатами получить доступ к финансовым услугам. В ближайшее время планируется открыть банковские счета для всех резидентов, включая молодежь и рабочих, и связать их с системой защиты заработной платы.
